低赔付VS高亏损 大数据如何重塑健康险价值链

2021-04-13 09:20:14来源:北京赛车pk10直营网作者:

  □汤子欧
  2020年围绕健康险的话题始终不绝于耳,以“百万医疗险”为代表的短期健康险表现尤为抢眼。据统计,2020年短期健康险保费规模已达2800亿元,其中来自财险公司的保费1114亿元,同比增长32.6%。为了促使持续高增长的短期健康险合规且高质量发展,今年1月,中国银保监会办公厅发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,要求保险公司每半年披露一次短期健康保险业务整体赔付率指标。一直“犹抱琵琶”的短险赔付率首次直面大众。
  据媒体统计,截至2月底,99家险企2020年短期健康险平均综合赔付率为38%,但不同险企之间的差异较大,高的险企甚至突破150%,低的险企赔付率则是负数。这其中只能做短期健康险的财险公司数据,则更具代表性——2020年财险公司短期健康险平均综合赔付率为41.5%,与国际成熟市场健康险70%-80%的合理赔付率还是有很大差距;与之相对应的是,2020年,财险短期健康险业务承保亏损38.45亿元,承保利润率-3.89%。

保费去哪儿了?

  从财险经营短期健康险的平均综合赔付率可以得出,每投入1元保费,仅有0.415元作为“理赔成本”所用,但财险公司依然亏损。那么剩下的保费到底去哪儿了?
  下图或许可以解释清楚。

商业健康险保费结构

  

基本医保保费结构

  长期的惯性运作让健康险业内外人士普遍认为,“运营成本+销售费用”占比高的成本结构是理所当然的, 但对比基本医保(社保)的保费结构以后,就会很明确地看到,现阶段的商业健康险行业整体运营效率低下,明显头重脚轻,若想达到“赔付率高,消费者满意。保险公司又有钱赚”的理想状态,甚至是实现社保商办,需要一次彻底的行业重构。

谁是“搅局者”?

  国内的智能手机行业、电动汽车行业等,在鲶鱼效应的作用下均迎来了行业高增长。商业健康险也急需这样的“鲶鱼”,重塑行业结构。近几年从互联网角度切入健康险,让我们看到了销售渠道简化、降本的可能性。但在经营中利用人工智能大数据技术,不断建立、积累、发展健康险风控的核心能力,才是真正能够让行业变革的“搅局者”。怎么做到,可分为以下几点:
  1.提升运营效率
  对于健康险企业来说,运营成本一般是比较固定的,但现有的运营效率已大大落后——人工成本占比过高,智能化使用率太低。
  2.降低营销成本
  现阶段健康险渠道费用大约占保费20%-30%,各健康险企业都把很大一笔费用放在了“引流”上面。但近20年的保险大调查数据显示,在中国,健康险的需求量始终排在各类保险之首,健康险需求从来不是问题,销售/营销费用应当被用到更重要的理赔上去。
  3.管好理赔成本
  做好前面两点,最重要的就是管好保费的“钱袋子”。无论是基本医疗保险,还是商业健康险,风控是行业迎来“指数级增长”的核心能力。利用人工智能大数据,在“全量承保”的模式下,让每一个有意愿的消费者都可以投保,让每一块钱的理赔成本都用在切实需要的地方。
  商业健康险在中国若想迎来指数级增长,切不能“等、靠、要”。从大市场环境来说,我们既不能指望社保达到一个相对理想的稳定状态之后,再去大力发展商业健康险业务;也不能依靠社保或监管部门辟出一块“保护区”来为商业健康险的发展创造优越的生存环境。从险企内部来说,在智能化与自动化推进的过程中,必定会遇到包括人力端在内的多种阻力,这是任何企业在革新迭代的过程中都会遇到的情况,更需要险企的决策层力排众议,积极发挥自身主观能动性,持续向正确的方向前进——利用人工智能大数据的技术与创新能力,在经营中不断建立、积累、发展健康险风控的核心能力,才是“内圣外王”之道,才能真正实现“赔付率高,消费者满意,保险公司又有钱赚”的健康险理想状态。
  (作者单位:国际疾病管理协会理事)

初审编辑:

责任编辑:张雪

相关新闻
网站地图 66彩票湖北快三 9188彩票网北京时时彩 9188彩票网天津时时彩
菲律宾申博娱乐开户 太阳城电子娱乐游戏 申博现金娱乐官网 太阳城赌城网址
云博娱乐线上开户 1088影视网 银河娱乐网上 一号娱乐平台
9188彩票网澳洲3分彩 9188彩票网北京赛车pk10 9188彩票网香港五分彩 9188彩票网广西快三
9188彩票网幸运28 9188彩票网斯洛伐克5分彩 9188彩票网澳洲3分彩 9188彩票网新疆时时彩
818XTD.COM 8XAS.COM 897XTD.COM 18s8.com 173XTD.COM
176sun.com 18s8.com DC537.COM 519psb.com 548XTD.COM
XSB918.COM 618cw.com 383PT.COM 919psb.com 9TGP.COM
256SUN.COM 67ib.com 313sunbet.com 15s8.com S618M.COM